Quando se fala em pedir um crédito — seja habitação, pessoal ou automóvel — existe um indicador que os bancos olham sempre em primeiro lugar: a taxa de esforço.
É ela que determina se consegues pagar confortavelmente a prestação mensal e, ao mesmo tempo, manter uma vida financeira equilibrada.
Apesar da evolução do mercado e das mudanças nas regras do crédito, este indicador mantém-se intemporal e decisivo.
Afinal, o que é a taxa de esforço?
A taxa de esforço representa a percentagem do rendimento mensal que já está comprometida com créditos.
A fórmula é simples:
Taxa de Esforço = (Total das Prestações Mensais / Rendimento Líquido do Agregado) × 100
Por exemplo, se ganhas 1.500€ líquidos e tens 450€ de prestações, a tua taxa de esforço é 30%.
Porque continua a ser o indicador mais importante?
Há várias razões pelas quais ele nunca perde relevância:
✔️ Mede a tua capacidade real de pagar o crédito
Não interessa apenas quanto ganhas, mas sim quanto sobra depois dos teus compromissos.
✔️ Permite ao banco calcular o risco
Quanto mais alta a taxa de esforço, maior o risco de incumprimento.
✔️ Dá-te segurança
Uma taxa de esforço equilibrada protege-te de imprevistos, aumento de juros ou perda de rendimento.
Qual é a taxa de esforço recomendada?
De forma geral:
- Até 35% — considerada saudável
- Entre 35% e 50% — zona de risco
- Acima de 50% — muito difícil obter crédito, e financeiramente perigoso
Estas percentagens têm resistido ao tempo porque representam limites realistas para a maioria das famílias.
Porque não deve ultrapassar estes valores?
Quando a tua taxa de esforço é demasiado alta:
- Ficas sem margem para emergências
- Qualquer aumento de juros afeta-te imediatamente
- A probabilidade de entrar em incumprimento aumenta
- O teu bem-estar financeiro e emocional é afetado
É por isso que, mesmo em períodos de juros baixos, especialistas recomendam manter esta percentagem sob controlo.
Como melhorar a tua taxa de esforço antes de pedir crédito?
Aqui estão estratégias que funcionam sempre, em qualquer ano ou contexto económico:
- Reduz dívidas existentes
- Renegocia créditos para baixar prestações
- Aumenta rendimentos sempre que possível
- Evita novas responsabilidades financeiras
- Poupa para entrada inicial (no caso de habitação)
Pequenas melhorias podem fazer uma grande diferença na aprovação e nas condições oferecidas.
A taxa de esforço permanece o indicador mais importante no mundo do crédito porque reflete algo fundamental:
a tua capacidade real de manter uma vida financeira saudável enquanto assumes um compromisso a longo prazo.
Se estiver equilibrada, tens melhores condições, mais segurança e maior flexibilidade.
Se estiver alta, qualquer imprevisto pode tornar-se um problema.
É por isso que compreender, calcular e controlar a taxa de esforço é essencial — hoje, amanhã e sempre.
